A napi díj alapú vállalkozói jelzáloghitel legitim és egyre elterjedtebb megoldás — mégis a legtöbb mainstreamhitelező továbbra is rosszul kezeli a vállalkozókat: fizetési cédulán alapuló megfizethetőségi vizsgálathoz nyúl, amely drámaian alábecsüli a tényleges kereseti képességet. Ha a jövedelmed papíron „szokatlannak" tűnik, miközben a napi díjad egészen más képet fest, íme, amit tudnod kell.
Mi pontosan a napi díj alapú jelzáloghitel-bírálat?
A szakosodott hitelezők úgy számítják ki a jövedelmedet, hogy éves szintre vetítik a szerződéses napi díjadat — jellemzően a következő képlettel: napi díj × 5 nap × 46 vagy 48 hét = éves jövedelem. Háromévnyi könyvelés vagy SA302-es adóbevallás helyett egy aktuális vagy nemrég megújított szerződést fogadnak el elsődleges jövedelemigazolásként. Ez a módszer lényegesen magasabb figyelembe vett jövedelmet produkálhat, mint a bér-plusz-osztalék megközelítés — ezért kulcsfontosságú, hogy vállalkozóbarát hitelezőhöz juss el.
Mely hitelezők alkalmazzák ténylegesen a napi díj alapú számítást?
Egy meghatározott, de bővülő kör — köztük a Halifax, az HSBC, a Kensington és számos building society — rendelkezik formális vállalkozói bírálati szabályzattal. A legtöbbjük azt követeli meg, hogy saját korlátolt felelősségű társaságon vagy umbrella companyn keresztül végezd a munkád, legalább egy szerződésmegújítás legyen mögötted (a folytonosságot bizonyítandó), és az igénylés benyújtásakor legfeljebb négy-hat hetes szünetet tölts a szerződések között. A pontos feltételek hitelezőnként jelentősen eltérnek — ezért elengedhetetlen egy teljes piacot lefedő bróker, aki mindenhez hozzáfér.
Szükséges, hogy a szerződésem érvényes legyen az igénylés időpontjában?
Általában igen — a hitelezők aláírt, aktív szerződést vagy az elmúlt néhány hónapon belül kelt, megerősített megújítási levelet szeretnének látni. Néhány hitelező rugalmasabb, ha rövid szünet áll fenn, de az érintett szektorban erős a múlt, azonban ezt már az elején jelezni kell — nem a bírálat során derülhet ki. Ha a szerződésed az igénylés közben jár le, azonnal szólj a brókernek, hogy a hitelező megfelelően legyen tájékoztatva.
Mennyit vehetek fel a napi díjam alapján?
A legtöbb napi díj alapú hitelező az éves szintre vetített szerződéses jövedelem 4–5-szörösét alkalmazza. Napi 600 font esetén a számítás 138 000–144 000 fontos éves jövedelmet eredményez (46–48 számlázható hét alapján), ami hitelezőtől és a befektetett összeg nagyságától függően nagyjából 552 000–720 000 fontos jelzáloghitelt tesz lehetővé. Hasonlítsd ezt össze azzal, amit egy standard hitelező kínálna 30 000 fontos fizetés és 20 000 fontos osztalék alapján — a különbség jelentős, és közvetlenül meghatározza, milyen ingatlant vásárolhatsz.
Szükséges minimális vállalkozói múlt?
A legtöbb napi díj alapú hitelező legalább 12 hónap vállalkozói előéletet vár el az adott szakterületen, bár néhányan már hat hónapos szerződéses múlttal is megvizsgálják a kérelmet, ha az igénylő igazolni tudja, hogy korábban ugyanabban a szakterületen PAYE-alkalmazottként dolgozott. A legtöbb kihívást azok a vállalkozók jelentik, akik közvetlenül határozatlan idejű munkaviszonyból váltanak — ez azonban nem lehetetlen a megfelelő hitelezővel és erős szerződéssel. Az elmúlt két éven belüli hat hónapot meghaladó hiányosságok kérdéseket vetnek fel, és magyarázó levelet igényelhetnek.
Milyen dokumentumokra van valójában szükségem?
Minimálisan számíts a következőkre: az aktuális aláírt szerződés (és esetleges megújítási levelek), a legutóbbi három-hat havi személyes bankszámlakivonat, a legutóbbi három-hat havi üzleti vagy umbrella company bankszámlakivonat, személyazonosság és lakcím igazolása, valamint a befektetett összeg igazolása. A hagyományos önfoglalkoztatói igénylésekkel ellentétben általában nincs szükség SA302-es bevallásra, teljes könyvelésre vagy könyvelői igazolásra — bár egyes hitelezők ezeket kiegészítő dokumentumként kérhetik, nem elsődleges megfizethetőségi alapként.
Változtat-e bármin, ha korlátolt felelősségű társaságon keresztül dolgozom?
Napi díj alapú jelzáloghitel szempontjából a korlátolt felelősségű társaságon keresztüli munkavégzés valójában egyszerű helyzetbe hoz — a napi díj módszertanát alkalmazó hitelezők magát a szerződést vizsgálják, nem azt, hogy mit veszel ki a cégből. Ez azt jelenti, hogy a visszatartott nyereség, az igazgatói kölcsönök és az alacsony bejelentett fizetés nagyrészt irreleváns a megfizethetőségi számítás szempontjából. Ahol mégis számít, az a hitelbírálat: a hitelezők a személyes hitelnyilvántartásodat ellenőrzik, nem a cégét. Ha vállalkozói jelzáloghitelt keresel, a korlátolt felelősségű társaságos konstrukciót a szakosodott bírálók jól ismerik.
Mi van, ha IR35 hatálya alá eső szerződéssel dolgozom?
Ha a szerződésedet IR35 hatálya alá esőnek minősítik, a jövedelmed PAYE-rendszeren keresztül kerül kifizetésre — vagy a végső megbízón, vagy az umbrella companyn keresztül —, és fizetési cédulákat kapsz. Paradox módon ez megkönnyítheti a jelzáloghitel-igénylést a standard hitelezőknél, hiszen a jövedelem hagyományosnak tűnik. A kompromisszum az, hogy a napi díj alapú hitelezők akkor is jobb megoldást jelenthetnek, ha az éves szintre vetített fizetési cédulás jövedelmed alacsonyabb annál, mint amit egy hasonló, IR35 hatályán kívüli szerződésnél a napi díj alapú számítás produkálna. Mindig futtasd le mindkét számítást, mielőtt eldöntöd, melyik hitelezői utat választod.
Kaphatok vállalkozói jelzáloghitelt, ha voltak hiányos időszakaim a szerződések között?
A rövid — négy-hat hetes — szünetek általában elfogadhatók a szakosodott hitelezőknél, különösen ha rutinszerű, szerződések közötti leállásként magyarázhatók. A hosszabb vagy két éven belül ismétlődő hiányosságok meggyőző magyarázatot igényelnek: szabadság, piaci körülmények, átképzés vagy szülői szabadság például. Egyes hitelezők az egész vállalkozói mintát vizsgálják, ahelyett hogy egyetlen hiányos időszakot büntetnének. A kulcs az átláthatóság — ha a bróker előre feltárja a hiányos időszakot, azt mindig jobban fogadják, mint ha a hitelező bankszámlakivonatokból bukkan rá.
Valóban szükséges a szakosodott bróker, vagy igényelhetek közvetlenül?
Közvetlenül bármely hitelezőhöz fordulhatsz — de ha nem tudod, melyeknek van vállalkozóbarát szabályzatuk, kockáztatod, hogy egy nem megfelelő hitelező elutasít, kemény hitelvizsgálatot hagy a nyilvántartásodban, és szűkíti a lehetőségeidet a következő igényléseknél. A szakosodott brókerek rendelkeznek azzal a hitelezői kapcsolatrendszerrel és szabályzati ismerettel, hogy a szerződéses profilodat a megfelelő bírálati feltételekhez illesszék — még mielőtt bármilyen igénylést benyújtanak. A szakosodott brókerek általában 995–2 500 font átalánydíjat számítanak fel összetett ügyekért; az Agnes Mortgage ügyenként 500 font fix díjjal dolgozik, ami a szakmai tanácsadást lényegesen elérhetőbbé teszi azoknak a vállalkozóknak, akik egyszerűen azt szeretnék, hogy első alkalomra jól menjen.
Még mindig bizonytalan vagy? A kérdés, amelyet a legtöbben rosszul tesznek fel.
A vállalkozók legtöbbször elkövetett hibája, hogy azt feltételezik: a könyvelőjük jövedelemképe megegyezik a hitelező jövedelemképével. A könyvelőd az adóhatékonyságot optimalizálja — alacsony fizetés, visszatartott nyereség, levonható kiadások. Egy standard hitelező ezt a képet látja, és alacsony jövedelmű hiteligénylőt lát maga előtt. A vállalkozókra szakosodott hitelező szinte mindebből elvonatkoztat, és egyenesen a szerződésedet nézi. Annak tisztázása, hogy melyik típusú hitelezőt célzod — és miért —, az az egy kérdés, amely mindent megváltoztat az igénylési stratégiádban.
Főbb tanulságok
- A napi díj alapú jelzáloghitel-bírálat éves szintre vetíti a szerződéses díjadat (jellemzően napi díj × 5 × 46 hét), fizetési céduláktól és adóbevallásoktól függetlenül.
- A legtöbb szakosodott hitelező aktív szerződést, legalább 12 hónapos vállalkozói előéletet és személyes bankszámlakivonatokat követel meg — nem céges könyvelést.
- A korlátolt felelősségű társaságon keresztüli munkavégzés nem hátrány; a hitelezők a szerződést vizsgálják, nem a kivett jövedelmet.
- A szerződések közötti rövid szünetek általában elfogadhatók; a hosszabb hiányos időszakokat előre, egyértelműen kell magyarázni.
- Nem megfelelő hitelezőhöz benyújtott igénylés kemény hitelvizsgálatot hagyhat a nyilvántartásodban — egy vállalkozókra szakosodott bróker igénybevétele megvédi a hiteltörténetedet és javítja az eredményt.
Az Agnes Mortgage-zsal való együttműködés
Az Agnes Mortgage egy teljes piacot lefedő brit jelzáloghitel-bróker, amelynek alapszakterülete a vállalkozói és összetett jövedelmű hitelezés — hozzáférést biztosítva olyan hitelezőkhöz, amelyek napi díj alapú szabályzatai közvetlen brókeri kapcsolat nélkül ritkán láthatók. Ha készen állsz arra, hogy pontosan megtudd, mennyit vehetsz fel a szerződéses díjad alapján, foglalj privát konzultációt a /#contact oldalon, és közvetlenül a névvel ellátott brókereddel beszélhetsz — call center és kézről kézre adás nélkül.
Gyakran ismételt kérdések
Kaphatok jelzáloghitelt vállalkozóként fizetési cédula nélkül?
Igen. Egyre több szakosodott és mainstream hitelező a szerződéses napi díj alapján értékeli a jelzáloghitel-megfizethetőséget, fizetési céduláktól és adóbevallásoktól függetlenül. Jellemzően aláírt, aktív szerződést és három-hat havi bankszámlakivonatot kérnek helyette.
Hogyan számítják ki a hitelezők a napi díjból a jövedelmet?
A legtöbb vállalkozóbarát hitelező a napi díjat megszorozza öt munkanappal, majd 46 vagy 48 héttel, hogy éves jövedelemösszeget kapjon. Például egy napi 500 fontos vállalkozót évi 115 000–120 000 font jövedelemmel vennének figyelembe ezzel a módszerrel.
Befolyásolja-e az IR35 a vállalkozói jelzáloghitel igénylési lehetőségét?
Az IR35 hatálya alá esés fizetési cédulát eredményez, ami valójában megkönnyítheti az igénylést a standard hitelezőknél. A napi díj alapú hitelezők azonban magasabb figyelembe vett jövedelmet produkálhatnak, ezért érdemes mindkét utat összehasonlítani az igénylés előtt.
Mióta kell vállalkozóként dolgozni ahhoz, hogy jelzáloghitelt kapjak?
A legtöbb szakosodott hitelező legalább 12 hónapos vállalkozói előéletet vár el, ideálisan legalább egy szerződésmegújítással. Néhányan hat hónapos szerződéses múlttal is megvizsgálják a kérelmet, ha az igénylőnek ugyanabban a szakterületen PAYE-előélete is van.
Megakadályoznak-e a szerződések közötti szünetek a vállalkozói jelzáloghitel megszerzésében?
A négy-hat hetes rövid szüneteket a szakosodott hitelezők általában normális vállalkozói leállásként fogadják el. A két éven belüli hosszabb vagy ismétlődő hiányos időszakokhoz egyértelmű, előre adott magyarázat szükséges — a bankszámlakivonatokból utólag kiderülő, be nem vallott szünetek nagyobb kockázatot jelentenek az igénylés szempontjából.