A helyzet: kemény megtakarítás, mégis bizonytalanság
Priya 29 éves volt, egy manchesteri NHS-kórháznál dolgozott ápolóként, évi 34 000 font fizetéssel. Három éven át takarékoskodott — lemondott a nyaralásokról, extra műszakokat vállalt, és a tervezettnél jóval tovább lakott a szüleinél. 2024 elejére 18 500 fontot gyűjtött össze egy Lifetime ISA-ban. Kiszemelt ingatlana egy két hálószobás lakás volt Salfordban, 185 000 fontos vételáron.
A legtöbb egyesült királyságbeli jelzáloghitel-hitelező által elfogadott minimális önerő az ingatlan vételárának 5%-a, ami azt jelenti, hogy a fennmaradó 95%-ot veszi fel hitelként (95%-os LTV jelzáloghitel). Ezen a szinten azonban a kamatlábak lényegesen magasabbak, mint 10% vagy 15%-os önerő esetén, és a hitelezők választéka is szűkebb. Igen, a 10%-os önerő a legtöbb általános piaci hitelező számára elegendő, és jóval szélesebb jelzáloghitel-termékválasztékot nyit meg, mint az 5%-os önerő. 90%-os LTV esetén jellemzően alacsonyabb kamatokat érhet el, mint 95%-osnál, ami havonta akár több száz fonttal csökkentheti a törlesztőrészletet. Igen, a Lifetime ISA 25%-os kormányzati bónusza felhasználható az első lakás önerőjeként. Az ingatlan vételára legfeljebb 450 000 font lehet, a LISA-számlát legalább 12 hónapja kell tartani, és a vásárlónak első lakásvásárlónak kell lennie. Az első lakásvásárlók számára a legnagyobb kamatjavulás a 95%-ról 90%-os LTV-re való átlépésnél következik be (vagyis 5%-ról 10%-os önerőre váltva). További kedvezmények érhetők el 85%, 80% és 75% LTV-nél. A 95%-ról 90%-ra való átlépés önmagában egy tipikus brit első lakásnál havonta 150–250 fonttal csökkentheti a törlesztőrészletet. Ez a bérleti díjtól, a helyi ingatlanár-tendenciáktól és a megtakarítás ütemétől függ. Az 5%-ról 10%-os önerőre való váltás szinte mindig megéri a plusz megtakarítási időt. 15% felett azonban a megtakarítás ideje alatt fizetett bérleti díj folyó költsége már meghaladhatja az elérhető kamatmegtakarítást — különösen emelkedő piacon.Gyakran ismételt kérdések
Mennyi a minimális önerő az Egyesült Királyságban első lakásvásárlóként?
Elegendő-e a 10%-os önerő lakásvásárláshoz az Egyesült Királyságban?
Beleszámít-e a Lifetime ISA-bónusz az önerőbe?
Mekkora önerőre van szükségem jobb jelzáloghitel-kamathoz első lakásvásárlóként?
Érdemes-e tovább várni és nagyobb önerőt összegyűjteni az első lakásvásárlás előtt?